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　　王女士在手机屏幕上轻轻一点，公积金账户里的钱直接支付了小区停车位的改造费用。 这笔曾经“冻得死死的”资金，在2026年开年悄然苏醒。 与她一样，全国超过1.76亿公积金缴存人突然发现，那个长期静默的账户正被赋予新的活力。

　　2025年末中央经济工作会议一句“深化住房公积金制度改革”的表述，在2026年首周迅速转化为各地密集落地的政策。 沈阳将最低首付比例15%的政策延长至2026年12月31日，“商转公”贷款比例从房屋价格的60%提高到80%。 厦门则宣布，多子女家庭公积金贷款额度可直接增加25万元。

　　政策方向的转变：公积金使用场景正从“买房”这一单一功能，向家装翻新、加装电梯、购买智能家居等改善性居住支出拓展。 广州甚至将支付物业费纳入提取范围，90平方米以下住房每年可提取2000元。

　　2026年伊始，多个城市不约而同地降低了公积金使用门槛。 河南开年便推出若干措施，支持各地发放购房补贴、契税补贴，并计划组织200场以上住房促销活动。 沈阳的政策更加精准，将新市民、青年人贷款额度上限提高至1.3倍的适用范围，从新建商品房扩展至二手自住住房。

　　厦门在2026年1月7日连发四份优化调整文件，其中最具创新的是将于2月1日实施的直付模式：缴存人购房时，公积金中心可依申请冻结账户内对应资金，待房屋完成合同备案后直接将资金转入卖方账户。 这彻底改变了以往“先垫付、后报销”的流程。

　　与此同时，公积金利率也在2026年迎来下调。 首套房5年以下利率从2.35%降至2.1%，5年以上从2.85%降至2.6%。选择以1月1日为重定价日的首套房贷客户，部分利率已降至3.05%。

　　2026年政策最显著的变化，是公积金使用范围的实质性拓宽。 沈阳在2025年12月10日的新闻发布会上宣布，2026年将新增物业费提取用途。 90平方米及以上住房，夫妻双方每年可合计提取不超过3000元支付物业服务费。

　　家庭互助购房提取成为另一亮点。 沈阳明确，2026年1月1日至12月31日期间，购房人的父母或子女可提取本人账户余额支付首付款或偿还贷款。 支付首付款的提取业务办理时限持续至2027年2月28日。

　　老旧小区改造获得重点支持。 广州将“老旧电梯更新改造”纳入提取范围，房屋所有权人及其配偶在工程竣工验收后，可提取公积金支付家庭分摊费用。 2024年全国已有6.53万人提取20.43亿元用于加装电梯等自住住房改造。

　　租赁住房的支持力度同步加大。 汕尾市2025年9月起将职工租房提取限额从每月1200元提升至1500元，多子女家庭最高可提取1800元。 2024年全国有2257.44万人提取2720.57亿元用于租赁住房，分别比上年增长22.28%和33.93%。

　　在长三角、粤港澳等都市圈，公积金异地使用取得新突破。 2025年6月10日，深圳、珠海、汕头等六城住房公积金管理中心签署协议，推动广东省内异地使用便利化。 上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，这有效解决了跨城流动职工“两头跑”的问题。

　　杭州推出的公积金直付新建商品房首付业务，全程支持线上办理。 缴存职工在“浙里办”APP提交申请后，公积金中心在3个工作日内将资金直接划转至资金监管账户。 这种直付模式通过银行监管确保资金安全，若购房合同解除，资金将全额退回。

　　东莞在2025年10月将首套房、二套房最高贷款额度统一提高至150万元。 购买配售型保障性住房的，公积金贷款额度还可上浮50%。 这些政策在2026年继续发挥效应。

　　多子女家庭在2026年新政中获得明显倾斜。 厦门明确，二孩及以上家庭申请公积金贷款时，在可贷额度基础上直接增加25万元。 沈阳针对新市民、青年人的贷款支持政策，将适用范围从新建商品房放宽至二手自住住房。

　　灵活就业人员参与公积金制度的渠道进一步拓宽。 四川省在2026年1月9日发布的实施意见中，明确支持灵活就业人员缴存、提取、使用住房公积金。 2024年全国新增沈阳、银川、淄博等23个试点城市，试点范围从13个扩大到36个。

　　失业人员也获得针对性支持。 部分城市允许在未使用商业贷款的前提下，提取公积金余额支付基本医疗保险个人缴费部分。 这种精准施策方式，使公积金制度的社会稳定器功能更加凸显。

　　各地在2026年着力简化公积金使用流程。 北京住房公积金管理中心推出政策，支持借款人通过热线电话申请公积金贷款，实现全程“零跑腿”。 广州推行“一套材料、一次申请”，买卖双方完成网签并开立资金托管账户后，到任一服务网点即可办理。

　　杭州的线上直付模式将数据流转替代群众跑腿。 缴存职工在线上确认公积金余额，开发商录入网签合同信息，后续审核与资金划转全部在线完成。 这种流程优化大大缩短了业务办理时间。

　　汕尾市恢复“商转公”贷款业务，并实行分期分批登记受理。 第二批登记在2025年9月25日至11月24日进行，办结后转为常态化受理。 这种分阶段推进的方式，确保了业务办理的有序性。

　　公积金账户沉淀资金的盘活效果显著。 2024年，全国住房公积金提取人数达8127.04万人，占实缴人数的46.10%；提取金额27654.84亿元，同比增长4.11%。 其中住房消费类提取额20784.84亿元，非住房消费类提取额6870.01亿元。

　　2024年发放的个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元，支持购建住房面积2.32亿平方米。 通过收购存量商品房用作保障性住房等举措，公积金在去库存方面发挥作用。

　　58安居客研究院院长张波指出，2026年初一线城市新房成交面积结束此前连续12周的同比下降趋势。 深圳元旦期间二手住宅看房量同比上涨81%，上海二手房连续两个月成交突破2.2万套。

　　2026年的利率调整直接降低了购房成本。 首套住房公积金贷款5年以上利率从2.85%降至2.6%，第二套相应期限利率从3.325%降至3.075%。 商业贷款方面，5年期利率调整至3.5%，部分优质客户实际利率可降至3.05%。

　　天风证券报告显示，截至2026年1月2日当周，一线城市新房成交面积环比上升74%、同比上升5%。 深圳宝安“好房节”两天吸引超5000人次到场，市场活跃度持续回升。

　　戴德梁行北区董事总经理胡峰认为，中国城镇化的深化与民生居住需求仍是长期基本面。 随着市场出清与信心修复，房地产在稳经济、惠民生中的角色值得期待。

　　各城市在2026年新政中展现出不同的创新重点。 连云港将住房公积金缴存基数上限由28800元上调至31545元，直接提升职工公积金账户积累速度。 沈阳推出职工差异化缴存政策，允许同一单位内职工根据需求自主确定个人缴存比例。

　　福州将申请提取时限由“一年内一次性”放宽为“三年内一次性”，更好适配跨周期置业需求。 莆田市明确，购买新建商品住房的职工可申请提取公积金账户余额直接支付首付款，款项转入房企预售资金监管账户。

　　汕尾市取消省内异地住房公积金提取限制，只需凭有效购房合同等材料即可申请提取。 这种打破地域限制的探索，为公积金跨区域流动创造了条件。

　　随着这些政策在2026年陆续落地，公积金制度正从单一的“购房专用款”向“住房消费综合基金”转型。账户里的资金不仅可以用于购房首付和还贷，还能支持装修、物业费支付乃至老旧小区改造。这种转变在降低购房门槛的同时，也让公积金更深入地融入居民的日常生活。

　　公积金使用范围的扩大，是否意味着住房保障理念正从“有房住”向“住得好”转变？当账户里的钱可以更便捷地用于改善居住品质时，人们对“家”的理解会不会随之改变？这些问题的答案，或许正隐藏在每个缴存人日常的消费选择中。