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　　很多人以为城乡居民养老保险缴满15年就可以安心等退休，这是一个常见的误解。 2026年的政策调整给出了明确答案：15年只是起点，而非终点。 养老金的发放遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费年限和缴费档次直接影响退休后每月能领到多少钱。

　　城乡居民养老金主要由两部分构成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是政府发放的保底钱，2025年全国最低标准为每月143元，2026年预计将上调至163元左右。 各地标准差异较大，上海2025年已达1555元，北京为998元，江苏、广东等省份约230元，中西部多数省份在143元至180元之间。

　　个人账户养老金则完全属于个人，计算方式为个人账户全部储存额除以139。 储存额包括个人缴费、政府补贴、集体补助以及历年累积的利息。 2025年个人账户记账利率为3.71%，高于银行一年期定期存款利率。 缴费时间越长，金额越多，个人账户里的钱就像滚雪球一样越滚越大。

　　2026年政策明确鼓励“长缴多得”，缴费年限超过15年的部分，每多缴1年，每月基础养老金会有额外增加。 例如，一些地区每多缴1年，每月加发2元至10元不等。 这部分增加的钱还会随着基础养老金的整体调整而上涨。

　　补缴政策在2026年显著收紧。2025年12月31日后，不再允许向前补缴中断的年限。 补缴的年份无法享受政府补贴，也不能算作享受长缴激励的年限。 达到60岁但缴费不足15年的人，需要先逐年缴费，满5年后若仍不足15年，才可一次性补缴剩余年限。

　　政府补贴与正常缴费挂钩，选择更高缴费档次，补贴金额也更高。 例如，云南的300元缴费档次补贴35元，2000元档次则补贴240元；浙江对3000元以上档次的补贴高达600元。 补缴则无法享受任何政府补贴。

　　各地设置了从几百元到上万元不等的缴费档次。 以云南为例，缴费档次从300元到2000元及以上不等。 选择更高档次缴费，未来养老金水平会有显著差异。

　　南京市六合区2026年的缴费档次包括年缴1680元、1920元、2400元和2880元，政府分别补贴168元、192元、240元和288元。 襄城市2026年缴费档次范围在500元至9500元之间，财政补贴标准保持不变，缴费越高补贴越丰厚。

　　养老金待遇通常由基础养老金、缴费年限养老金、个人账户养老金和高龄补贴构成。 例如，南京市基础养老金2025年标准为每月616元。 缴费年限超过15年的，每多1年增发基础养老金的1%。 个人账户养老金则取决于个人账户总额。

　　参保人可以通过线上渠道缴费，如“我的南京”APP、微信或支付宝内的社保缴纳小程序等。 线下可以到村委会、社区或银行网点办理。 每年1月缴费可以享受完整的全年计息，而12月缴费则当年不计息。

　　确保社保卡金融功能已经激活，否则养老金无法正常发放。 每年需要进行养老金领取资格认证，可以通过“掌上12333”APP等渠道完成。 同时避免重复参保，重复领取待遇是不允许的。

　　对于经济困难群体，可以选择较低档次起步，确保累计缴费满15年。 经济宽裕的群体则可以考虑选择较高档次，获得更多政府补贴。 子女也可以为父母缴纳保费，让父母享受更高的政府补贴。

　　个人账户资金通常不能提前支取，只在参保人死亡、出国定居等特殊情况下可一次性支取。 参保人去世后，个人账户余额可以由继承人依法继承。

　　当面临“现在每月多缴几百元”和“未来每月多领几百元”的选择时，当下的预算约束与未来的安全感之间需要权衡。 养老金的计算规则试图在公平与激励之间找到平衡，这种平衡是否真能满足每个人晚年的生活需求？